Test de solvencia
En cuatro pasos: qué parte de tus ingresos se va en deudas, si hay señales de que no puedes pagar y si cumples los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad. Con tus opciones reales, sin pedirte ningún dato.
Paso 1 de 4: Tus números
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Qué mide este test
Tres cosas que se pueden comprobar. La primera, tu ratio de endeudamiento: qué parte de lo que ganas se va en cuotas. La segunda, si hay señales de insolvencia: no llegar a pagar, recibos impagados desde hace más de tres meses o embargos. La tercera, si te afecta alguna de las excepciones que la ley pone a la cancelación de deudas.
No te da una «probabilidad de éxito», porque nadie puede darla sin estudiar tu caso: la exoneración la concede un juez. Lo que sí te da es una orientación honesta y las opciones que tienes, de la más suave a la más drástica.
La Ley de Segunda Oportunidad, sin promesas
Lo que se conoce como Ley de Segunda Oportunidad es la exoneración del pasivo insatisfecho del texto refundido de la Ley Concursal, reformada por la Ley 16/2022. Permite a una persona física de buena fe que no puede pagar que un juez le cancele las deudas, con un plan de pagos o tras vender sus bienes.
Tiene límites importantes: las deudas con Hacienda y la Seguridad Social solo se cancelan hasta 10.000 € con cada una, la hipoteca no se cancela en lo que cubre la garantía y las pensiones de alimentos no se cancelan nunca. Y hace falta abogado y procurador.
Cuidado con quien promete cancelar «el 100 %»
Desconfía de quien te garantice el resultado o te pida dinero por adelantado sin estudiar tu caso. Antes de contratar, pide orientación gratuita en el Servicio de Orientación Jurídica de tu Colegio de Abogados o en una asociación de consumidores, y compara presupuestos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el ratio de endeudamiento?+
Lo que pagas al mes en cuotas de deudas dividido entre tus ingresos netos. Si ganas 1.800 € y pagas 650 € en cuotas, tu ratio es del 36 %. No hay un límite legal; como orientación se considera prudente no pasar del 35 %, y por encima del 50 % queda muy poco margen.
¿Qué requisitos tiene la Ley de Segunda Oportunidad?+
Ser persona física (particular o autónomo), no poder pagar con regularidad tus deudas y ser deudor de buena fe. No pueden pedirla, entre otros, quienes en los últimos diez años hayan sido condenados en firme por ciertos delitos económicos o sancionados por infracciones muy graves con Hacienda o la Seguridad Social, ni quienes hayan dado información falsa al endeudarse (artículo 487 del texto refundido de la Ley Concursal).
¿Se pueden cancelar las deudas con Hacienda y la Seguridad Social?+
Solo en parte: hasta 10.000 € con cada una (los primeros 5.000 € enteros y la mitad a partir de ahí), y solo la primera vez que se pide la exoneración (artículo 489).
¿Qué deudas no se cancelan nunca?+
Las pensiones de alimentos, las multas penales y sanciones administrativas muy graves, la responsabilidad civil derivada de delito o por daños personales, y la hipoteca en lo que cubre la garantía, entre otras (artículo 489).
¿Necesito abogado para la Segunda Oportunidad?+
Sí. En el concurso, el deudor actúa siempre con procurador y asistido de letrado (artículo 510). Si tus ingresos son bajos, puedes pedir que te los asignen gratis con la justicia gratuita, en el Colegio de Abogados de tu provincia.
¿Pierdo mi casa si me acojo?+
No necesariamente. Con la exoneración mediante plan de pagos no se liquidan tus bienes: puedes conservar la vivienda si sigues pagando la hipoteca, que no se cancela. El plan dura tres años, o cinco si conservas la vivienda habitual (artículo 497).
Fuentes oficiales
Otras calculadoras
- Calculadora de sueldo neto 2026De bruto a neto en 12 o 14 pagas, con la retención de IRPF de la Agencia Tributaria y la Seguridad Social de 2026.
- Calculadora IRPF 2026El porcentaje de IRPF que te retienen en la nómina, con el algoritmo oficial de 2026, paso a paso.
- Calculadora de IVAAñade o quita el IVA (21, 10 o 4 %) a cualquier precio, con recargo de equivalencia y retención de IRPF para facturas.
- Simulador de hipotecaCuota mensual, intereses totales y cuadro de amortización año a año de tu hipoteca, a tipo fijo o variable.
- Calculadora de préstamos y deudasCuota, intereses y TAE de un préstamo, o cuántos meses tardarás en pagar una deuda con la cuota que puedes pagar.
- Calculadora de interés compuestoCuánto crece tu ahorro con aportaciones mensuales y una rentabilidad anual, año a año.
- Calculadora del seguro de hogarCuánto capital declarar de continente y contenido para no quedarte en infraseguro.
Revisado por Juan Morales Ruiz, economista y divulgador financiero, el 12 de octubre de 2026. El cálculo se hace en tu navegador: no se guarda ni se envía nada de lo que escribes. Es una herramienta informativa y no sustituye al asesoramiento de un profesional ni a la oferta vinculante de una entidad.